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农村小微信贷需要分层服务

归档日期:04-26       文本归类:分层      文章编辑:爱尚语录

  针对农村小微信贷,时下有这样一种说法——“大行上网,小行进村”,这至少表达了两层含义,业务下沉和数字平台服务。

  近期,笔者在调研中发现,在一些县域地区,当地的小法人银行正在进行数字化业务提升,把线下业务往线上“拉”,而其“拉”的方式,基本就是“进村蹲点”。无论是借助“双基工作站”,还是村级金融服务站,其目的主要是,一方面更全面深入地收集村里的农户信息,另一方面帮助村民安装并教会村民使用该行的手机银行。与此同时,大银行的县域支行在总行的线上平台推广要求下,工作人员也开始“地毯式”地摸排小微企业,根据小微企业的情况,引导其注册于其平台,在大行平台数据的支持下,对相关小微企业进行无抵押、无担保的信用贷款发放。

  以上描述的情形正在县域及农村发生着,那么,农村小微信贷的需求在这样的推动下,是否会得到充分满足呢?其实,在讨论农村小微信贷问题上,供给方的声音比较“响亮”,而需求方的情况一直“扑朔迷离”,换言之,需求方的真实有效需求的洞察是解决好农村小微信贷问题的关键。笔者认为,农村小微信贷需要分层服务,或者说,需要提供不同层级需求的产品,来满足不同用户或不同用途的资金需求。

  从个体用户来看,农村单笔低于5万元的贷款占比正在逐年下降,如果抛开近几年发放的扶贫小额贷款的因素,从需求方角度看,几万元的小额信贷已经不能完全满足农村用户的资金需求。以目前农村的生产需求来看,即使是小农生产主体,要想保证持续发展,普遍年度投入的资金也都要5万元以上了。同时,基于农村社会的特点,小额借贷往往在熟人之间就可以完成,很少会需要银行的介入。当然,现在线上平台(包括银行的和非银行的)的借款往往采取的是循环方式,随借随还,这对于农村用户来说还是很便捷的。

  针对农户或农村家庭,小微信贷需要充分考虑其资金用途和需求特征。例如,在农村,人们遇到几件大事(婚丧嫁娶,孩子升学,盖新房等),资金需求是明确的。以教育为例,笔者发现,这部分的资金需求是长期存在的,但针对农村地区的教育信贷产品开发还远远不够,助学贷款虽然早已有之,但形成系列完整的信贷产品,还需要进一步挖掘。

  针对新型经营主体的小微信贷需要结合其生产经营的阶段性需求,设计相应的信贷产品。这其中,其规模、生产经营的特征甚至其营销自身产品的能力等,都是设计相关信贷产品的依据。笔者在调研中发现,针对新型经营主体,小微信贷的趋势正在走向无抵押、无担保的信用贷款方式,发达地区的额度可以做到200万—300万元单笔贷款,一般地区也可以做到30万—50万元单笔贷款。信用贷款的发放正面临一个转型,就是从过去的授信模式走向更精准的“直贷”模式。一些地区推动的整村授信模式,严格来讲,不是信用贷款,是一种类担保方式。

  针对一些资金量需求较大的主体(例如龙头企业),小微信贷给出的是“供应链的构造催化剂”的作用。也就是说,规模较大的生产经营主体,在信贷资金的需求上已经脱离了小微信贷的范畴,但在其构建产业链上下游的过程中,小微信贷的资金需求是存在的,这种信贷资金的发放往往起到了催化的作用,有助于其供应链的运作与完善。

  农村小微信贷的供给需要更精细的规划,也需要更精准的投放。这并不是靠把数据收集上来,把柜面替代率提高,建好平台推产品就可以实现的。随着乡村振兴战略的推进,农村小微信贷的需求还会发生变化,这就需要供给主体的与时俱进,随需应变。因此,这将是一个长期渐进的过程。

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